De ideale volgorde
Wanneer je een woning wilt kopen is de ideale volgorde dat je eerst advies vraagt of je in aanmerking komt voor een hypotheek en wat het maximale bedrag is dat je waarschijnlijk kan lenen. Of je een hypotheek kan krijgen hangt onder meer af van de vraag hoe zeker je inkomen is. Ben je net vorige week als ondernemer begonnen, dan is er nog geen goed beeld wat jouw inkomen over langere tijd zal zijn. Veel banken zullen dan terughoudend zijn in het verstrekken van een hypotheek.
Wanneer je weet wat jouw financiële ruimte is om een woning te kopen kan je gericht op zoek gaan naar een woning die binnen deze ruimte past. Heb je die gevonden dan zullen wij op basis van alle gegevens een advies opstellen over welk type hypotheek, tegen welke rente en onder welke voorwaarden voor jou passend is. Ben je akkoord dan gaan wij de aanvraag bij de bank begeleiden.
De praktijk is vaak anders
De praktijk is vaak anders. Hebben relaties de woning van hun dromen gevonden dan ontstaat er veel druk en spanning om zo snel mogelijk een bank bereid te vinden de lening te verstrekken. In die fase kunnen gemakkelijk misverstanden ontstaan.
Renteaanbod is geen aanbod voor lening
Op basis van ons advies waar jij het mee eens bent, benaderen wij de bank waarvan wij hebben vastgesteld dat deze qua product en voorwaarden bij jou past. Aan de bank vragen wij dan of zij in beginsel bereid zijn een bepaald bedrag aan hypotheek te verstrekken en hiervoor een aanbod voor de hoogte van rente te doen. De bank zal daar in het algemeen positief op reageren. Zij sturen dan een renteaanbod. In deze overeenkomst staat dat de bank onder voorbehoud, bereid is een bepaald bedrag aan krediet te verstrekken tegen een in de overeenkomst genoemde rente. Vervolgens staat in de overeenkomst dat het aanbod bijvoorbeeld twee maanden geldig is.
Met deze overeenkomst heb je alleen de zekerheid dat wanneer de hypotheekovereenkomst tot stand komt binnen de twee maanden die overeengekomen is, de lening zal worden verstrekt tegen de rente die in de overeenkomst staat. Eventuele stijgingen van de hypotheekrente die na het moment van deze overeenkomst plaatsvinden hebben voor jou dus geen gevolgen.
Onder voorbehoud
Wij hebben het hiervoor onderstreept: onder voorbehoud. Dat is niet voor niets. Want nadat de bank en jij akkoord zijn gegaan met het renteaanbod vraagt de bank allerlei gegevens aan te leveren. Pas wanneer álle gegevens zijn ontvangen gaat de bank de aanvraag tot in detail beoordelen. Daarbij let de bank onder meer op de vraag of de lening verantwoord is in de zin dat er een redelijke zekerheid is dat jij de lening ook op langere termijn kan blijven betalen. Pas wanneer alle gegevens zijn bestudeerd neemt de bank de beslissing om de lening wel of niet te verstrekken.
Het is dus zeer goed mogelijk dat de bank nadat zij het renteaanbod hebben gedaan, toch besluit om de hypotheek niet te verstrekken!
Wat wij doen
Onze inzet bij het hypotheektraject is jouw aanvraag in te dienen bij een bank waarvan wij de acceptatieregels kennen en inschatten dat zij jouw aanvraag zullen accepteren. Dus ook een bank waarmee wij in gesprek kunnen gaan wanneer de bank hierover aarzelt. Vaak is door zo’n gesprek met een aantal aanpassingen en toelichtingen de lening toch mogelijk. Een belangrijk deel van onze taak is ook ervoor te zorgen dat alle documenten en informatie die de bank wil hebben zo snel en volledig mogelijk bij de bank komen. Want, zoals hiervoor aangegeven, gaan banken niet over tot (definitieve) acceptatie voordat alle gegevens zijn ontvangen.
Samen met jou proberen wij het hypotheektraject zo goed mogelijk te laten verlopen. Het moment dat de bank een renteaanbod doet, is dus maar een tussenfase en nog lang geen definitieve toezegging van de bank dat zij de lening zal verstrekken.
Wil je meer weten over dit onderwerp?
Neem contact met ons op!
